Premieur acheteur - Hypothèque 101
Écoutez l'article:Vous êtes décidez à acheter votre propre maison, condo, chalet ou propriété immobilière pour la première fois?
1. Le tout début
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Même avant de commencer votre recherche de maison, vous devrez prendre le temps d'obtenir l'information et vous éduquer sur le domaine du financement hypothécaire. Nous ne prévoyons pas que nos clients comprendront tous les rouages du financement hypothécaire du jour au lendemain, mais nous préférons travailler avec un client bien informé qui comprend le processus - voilà notre objectif. Notre objectif est de vous fournir autant d'informations que vous avez besoin afin de prendre une décision éclairée.
Contactez nous autant de fois qu'il vous faut. Il est important d'avoir l'application hypothécaire remplie au mieux de votre connaissance afin que nous puissions faire une souscription de votre crédit et d'analyser l'ensemble du dossier pour discuter de vos besoins hypothécaires. Nous croyons fermement qu'un contact direct par téléphone nous donne une occasion de voir la quantité d'informations que vous connaissez sur les hypothèques. Si vous êtes déjà un expert, ou que vous savez déjà le produit que vous voulez, ce sera parfait! Mais si vous êtes un débutant, vous aurez beaucoup de questions et une heure de «Hypothèque 101" avec l'un de nos représentants est fortement suggéré. Nous avons également une bibliothèque de rapports d'hypothèques gratuit à votre disposition.
2. Pré-approbation 
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La pré-approbation hypothécaire peut être la partie la plus importante de tout le processus de prêt hypothécaire. Contrairement à ce que la plupart des banques font, ce que nous appelons une "Garantie de taux", nous complétons une pré-approbation FERME. Quelle est la différence? Bien que la garantie de taux soit très importante, surtout durant une période de hausse des taux, il est tout aussi important de recueillir, examiner et approuver vos informations à l'avance, avant d'acheter une maison. Nous aimons avoir un dossier complet, qui comprend:
Application hypothécaire
Rapport de crédit
Confirmation des revenus
Document de la mise de fond
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La pré-approbation hypothécaire peut être la partie la plus importante de tout le processus de prêt hypothécaire. Contrairement à ce que la plupart des banques font, ce que nous appelons une "Garantie de taux", nous complétons une pré-approbation FERME. Quelle est la différence? Bien que la garantie de taux soit très importante, surtout durant une période de hausse des taux, il est tout aussi important de recueillir, examiner et approuver vos informations à l'avance, avant d'acheter une maison. Nous aimons avoir un dossier complet, qui comprend:
Application hypothécaire
Rapport de crédit
Confirmation des revenus
Document de la mise de fond
Une fois que nous avons toutes de ces informations, le seul élément restant à obtenir est l'offre d'achat. Par conséquent, lorsqu'arrive le grand jour d'achat d'une maison, vous ne disposerez d'aucune préoccupation financière, parce que nous avons obtenu une PRE-APPROBATION FERME, les mois précédant. Ceci est particulièrement important pour les financements à ratio élevé (si vous disposez de moins de 25% de mise de fond), car les règles d'approbation des prêts hypothécaires sont différentes.
Pour nous, c'est tout à fait judicieux de faire ce pré-travail bien avant le processus d'achat. Enfin, ceci vous permet d'examiner, en détail, une lettre d'engagement hypothécaire et de poser beaucoup de questions. Les clients informés prennent toujours de meilleurs décisions.
Toutes les pré-approbations ont une garantie de taux de minimum quatre mois.
Pour en savoir plus sur notre processus de pré-approbation, s’il vous plaît nous contacter sans frais au 1-866-330-2990.
3. Assurance-hypothécaire 
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Tablaux des primes d'assurance hypothécaire de la Société canadienne d'hypothèques et de logement (la SCHL) et Genworth (anciennement GE Assurance)
Nous avons inscrit ci-dessous les tablaux d'assurance prêt hypothécaire qui décrivent les frais d'assurance chargés aux emprunteurs qui n'ont pas le 20% de mise de fond nécessaire pour l'achat de leur maison. Ces frais peuvent être payés à l'avance, mais sont normalement ajoutés au montant de l'hypothèque.
Les primes d'assurance pour les financements hypothécaires varient en fonction du ratio prêt/valeur et de l'amortissement.
Achat de 75% à 80% inclus 1,00%
Jusqu'à et comprennant 85% 1,75%
Jusqu'à et comprennant 90% 2,00%
Jusqu'à et comprennant 95% 2,75%
Prime d'assurance sur le financements hypothécaires à haut ratio:
Ratio RPV de 25 ans 30 ans 35 ans 40 ans Haut-ratio
75,01% - 80% 1,00% 1,20% 1,40% 1,60% 3,35%
80,01% - 85% 1,75% 1,95% 2,15% 2,35% 4,10%
85,01% - 90% 2,00% 2,20% 2,95% 2,60% 4,85%
90,01% - 95% 2,75% 2,95% 3,15% 3,35% 4,85%
Exemple d'un achat de 300.000 $
Prix d'achat $ 300.000
* Mise de 5% - $ 15.000
Montant du prêt hypothécaire $ 285.000
Ajouter: 2,75%
Prime d'assurance SCHL/GE $ 7,837.50
Montant du prêt hypothécaire Total $ 292,837.50
Depuis que la SCHL a commencé à assurer les Canadiens, celle-ci a élaboré un certain nombre de nouveaux programmes progressifs qui, lorsqu'ils sont utilisés correctement, sont très avantageux pour le consommateur.
Avant de vous énumérer les quatre programmes les plus populaires de la SCHL, nous devons rapidement mentionner que l'assurance hypothécaire et l'assurance-vie hypothécaire sont deux produits complètement différents. L'assurance prêt hypothécaire est en place pour protéger la banque dans le cas où un consommateur est en défaut de paiement sur ses versements hypothécaires. L'assurance vie hypothécaire est offerte au consommateur qui veut assurer sa vie. Souvent appelé l' "assurance bancaire", si vous achetez de l'assurance-vie hypothécaire et que vous décédez durant que la police d'assurance est en vigueur, la totalité de votre prêt hypothécaire serait remboursé dans son intégralité.
5. Programme achat plus rénovation
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C'est probablement le secret le mieux gardé de la SCHL. Toutefois, après avoir complété seulement deux prêts hypothécaires en vertu de ce régime, il semble que ce programme soit aussi un secret pour un grand nombre de banques. Permettez-moi de m'expliquer. Selon la SCHL, il n'y a pas de limite au nombre d'argent que vous pouvez emprunter pour vos rénovationsen en vertu de ce programme. Le concept est simple: vous décidez d'acheter une maison, mais elle a besoin d'être rafraîchie selon vos goûts (ex. nouvelle cuisine). Vous êtes tenu de fournir au prêteur une soumission par un contracteur pour les améliorations que vous désirez apporter. Le montant du devis sera ajouté au montant de l'hypothèque.
Vous serez tenu de payer une prime d'assurance légèrement plus élevé (0,5%)
6. Financement à 100% - une bonne idée? 
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Depuis quelques temps, la SCHL offre un nouveau programme qui permet aux consommateurs d'emprunter la totalité de leur 5% d'acompte, en permettant un consommateur d'emprunter la totalité de la valeur de la maison. Il existe quelques restrictions sur l'endroit où l'argent peut être emprunté, mais en fait très peu de banques et prêteurs d'hypothèques et sociétés de financements hypothécaires ont adopté ce programme. Encore très peu de consommateurs connaissent son existence. Un client doit payer une prime d'assurance plus élevé et pourrait également obtenir un taux plus élevé, en fonction de l'établissement qui approuve le prêt hypothécaire.
Notre conclusion sur ce point est que la plupart des consommateurs utiliseront le programme RAP pour couvrir le 5% de mise de fond exigé. Pour de plus amples renseignements sur le sujet et pour obtenir de l'information sur tout autres programmes de financement hypothécaire de la SCHL, veuillez communiquer avec nous au 1-866-330-2990.
7. Rapport de crédit - Ce que vous devez savoir 
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Il y a eu beaucoup de discussions autour des bureaux de crédit récemment en raison du nombre élevé des identités volés au cours des dernières années. Le plus grand malentendu porte sur le nombre de demandes de renseignements au bureau de crédit qu'une personne est autorisé chaque année. Les consommateurs sont autorisés chaque année à avoir un nombre raisonnable de demandes sans affecter leur pointage de crédit. Un nombre raisonnable est de 7 demandes de renseignements. Le pointage de crédit est extrêmement important. Un rapport de crédit est le principal indicateur de votre capacité à rembourser la dette.
Pour 20 $, Equifax Canada vous donnera accès à votre dossier de crédit personnel. Il est impératif que les personnes examinent ces informations tous les 12 à 18 mois pour s'assurer que l'information est exacte. Nos consultants sont formés pour examiner ces informations avec vous en détail lorsque vous faites une demande pour un prêt hypothécaire.
La plupart des banques ont maintenant adopté un système de pointage de crédit, dénommé FICO et BEACON. La plupart des prêteurs de catégorie ''A'' exigent un score d'au moins 620. Nous trouvons régulièrement des prêts hypothécaires pour les clients qui ont une moins bonne de note et nous pouvons aussi légalement aider ces clients à accroître leur pointage sur une courte période de temps.
Le pointage de crédit est fondé sur de nombreuses variables différentes. Ces variables comprennent:
Le nombre de lignes de crédit que vous utilisez (cartes et marges)
Votre comportement envers les versements et la structure de vos dettes
Carte de crédit et la ligne de crédit - Êtes-vous à la limite de vos cartes?
Solde de la dette en suspens
Les collections? Les petits jugements
Nous ne saurions trop insister sur l'importance de connaître et de comprendre vos antécédents de crédit.
Contactez nous sans frais au 1-866-330-2990 pour une révision de vos options en matière de financement immobilier.
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Tablaux des primes d'assurance hypothécaire de la Société canadienne d'hypothèques et de logement (la SCHL) et Genworth (anciennement GE Assurance)
Nous avons inscrit ci-dessous les tablaux d'assurance prêt hypothécaire qui décrivent les frais d'assurance chargés aux emprunteurs qui n'ont pas le 20% de mise de fond nécessaire pour l'achat de leur maison. Ces frais peuvent être payés à l'avance, mais sont normalement ajoutés au montant de l'hypothèque.
Les primes d'assurance pour les financements hypothécaires varient en fonction du ratio prêt/valeur et de l'amortissement.
Achat de 75% à 80% inclus 1,00%
Jusqu'à et comprennant 85% 1,75%
Jusqu'à et comprennant 90% 2,00%
Jusqu'à et comprennant 95% 2,75%
Prime d'assurance sur le financements hypothécaires à haut ratio:
Ratio RPV de 25 ans 30 ans 35 ans 40 ans Haut-ratio
75,01% - 80% 1,00% 1,20% 1,40% 1,60% 3,35%
80,01% - 85% 1,75% 1,95% 2,15% 2,35% 4,10%
85,01% - 90% 2,00% 2,20% 2,95% 2,60% 4,85%
90,01% - 95% 2,75% 2,95% 3,15% 3,35% 4,85%
Exemple d'un achat de 300.000 $
Prix d'achat $ 300.000
* Mise de 5% - $ 15.000
Montant du prêt hypothécaire $ 285.000
Ajouter: 2,75%
Prime d'assurance SCHL/GE $ 7,837.50
Montant du prêt hypothécaire Total $ 292,837.50
Depuis que la SCHL a commencé à assurer les Canadiens, celle-ci a élaboré un certain nombre de nouveaux programmes progressifs qui, lorsqu'ils sont utilisés correctement, sont très avantageux pour le consommateur.
Avant de vous énumérer les quatre programmes les plus populaires de la SCHL, nous devons rapidement mentionner que l'assurance hypothécaire et l'assurance-vie hypothécaire sont deux produits complètement différents. L'assurance prêt hypothécaire est en place pour protéger la banque dans le cas où un consommateur est en défaut de paiement sur ses versements hypothécaires. L'assurance vie hypothécaire est offerte au consommateur qui veut assurer sa vie. Souvent appelé l' "assurance bancaire", si vous achetez de l'assurance-vie hypothécaire et que vous décédez durant que la police d'assurance est en vigueur, la totalité de votre prêt hypothécaire serait remboursé dans son intégralité.
4. Programme RAP (Régime d'accès à la propriété) 
pour premier acheteur
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Le programme RAP pour premier acheteur a permis à de nombreux Canadiens d'acheter une maison beaucoup plus rapidement, mais il y a encore de nombreuses questions à propos de ce programme. Les acheteurs peuvent retirer jusqu'à 20000,00 $ de leur compte REER en vertu de ce régime. Il existe de nombreuses règles à ce plan, en voici quelques-unes:
Les fonds doivent être dans le REER pour un minimum de 90 jours
Les fonds peuvent être utilisés pour des achats relatifs à la prporiété, tels que des meubles, frais de déménagement et les frais juridique - en d'autres termes, les REER peuvent êtres utilisés pour autre chose que seulement pour la mise de fond.
pour premier acheteur
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Le programme RAP pour premier acheteur a permis à de nombreux Canadiens d'acheter une maison beaucoup plus rapidement, mais il y a encore de nombreuses questions à propos de ce programme. Les acheteurs peuvent retirer jusqu'à 20000,00 $ de leur compte REER en vertu de ce régime. Il existe de nombreuses règles à ce plan, en voici quelques-unes:
Les fonds doivent être dans le REER pour un minimum de 90 jours
Les fonds peuvent être utilisés pour des achats relatifs à la prporiété, tels que des meubles, frais de déménagement et les frais juridique - en d'autres termes, les REER peuvent êtres utilisés pour autre chose que seulement pour la mise de fond.
Vous pouvez rembourser votre REER sur une période maximale de 15 ans ou plus tôt si vous le souhaitez.
Vous pouvez ajouter le montant ($ 20000 / 15 = $ 1333) à votre revenu chaque année et être imposés sur celui-ci et opter de ne pas rembourser votre REER.
Vous pouvez ré-utiliser le programme après une période de cing ans sans être propriétaire et en ayant remboursé votre REER.
Les deux conjoints ont le droit de retirer jusqu'à 20000 $ en même temps, pour un total de 40000$.
Soyez prudent - si vous épouser quelqu'un qui a déjà utilisé le programme auparavant et que vous déménagez dans sa propriété, vous n'avez plus le droit d'utiliser le programme - Une famille, une résidence.
Vous pouvez ajouter le montant ($ 20000 / 15 = $ 1333) à votre revenu chaque année et être imposés sur celui-ci et opter de ne pas rembourser votre REER.
Vous pouvez ré-utiliser le programme après une période de cing ans sans être propriétaire et en ayant remboursé votre REER.
Les deux conjoints ont le droit de retirer jusqu'à 20000 $ en même temps, pour un total de 40000$.
Soyez prudent - si vous épouser quelqu'un qui a déjà utilisé le programme auparavant et que vous déménagez dans sa propriété, vous n'avez plus le droit d'utiliser le programme - Une famille, une résidence.
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C'est probablement le secret le mieux gardé de la SCHL. Toutefois, après avoir complété seulement deux prêts hypothécaires en vertu de ce régime, il semble que ce programme soit aussi un secret pour un grand nombre de banques. Permettez-moi de m'expliquer. Selon la SCHL, il n'y a pas de limite au nombre d'argent que vous pouvez emprunter pour vos rénovationsen en vertu de ce programme. Le concept est simple: vous décidez d'acheter une maison, mais elle a besoin d'être rafraîchie selon vos goûts (ex. nouvelle cuisine). Vous êtes tenu de fournir au prêteur une soumission par un contracteur pour les améliorations que vous désirez apporter. Le montant du devis sera ajouté au montant de l'hypothèque.
Vous serez tenu de payer une prime d'assurance légèrement plus élevé (0,5%)
Les fonds servant aux rénovations seront envoyé à votre notaire à la conclusion d'achat mais ne seront pas déboursés avant que les travaux ne soit terminés et inspectés.
Ne vous attendez pas à ce que votre banque comprenne ce produit.
Votre Banque risque de limiter le montant pour améliorations à 10% du prix d'achat
C'est un excellent programme de financement hypothécaire mais un peu difficile à comprendre. Bien que nous ayons quelques prêteurs hypothécaires qui participent à ce programme, il n'est pas accepté par la majorité des institutions financières ni par le système bancaire.
Ne vous attendez pas à ce que votre banque comprenne ce produit.
Votre Banque risque de limiter le montant pour améliorations à 10% du prix d'achat
C'est un excellent programme de financement hypothécaire mais un peu difficile à comprendre. Bien que nous ayons quelques prêteurs hypothécaires qui participent à ce programme, il n'est pas accepté par la majorité des institutions financières ni par le système bancaire.
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Depuis quelques temps, la SCHL offre un nouveau programme qui permet aux consommateurs d'emprunter la totalité de leur 5% d'acompte, en permettant un consommateur d'emprunter la totalité de la valeur de la maison. Il existe quelques restrictions sur l'endroit où l'argent peut être emprunté, mais en fait très peu de banques et prêteurs d'hypothèques et sociétés de financements hypothécaires ont adopté ce programme. Encore très peu de consommateurs connaissent son existence. Un client doit payer une prime d'assurance plus élevé et pourrait également obtenir un taux plus élevé, en fonction de l'établissement qui approuve le prêt hypothécaire.
Notre conclusion sur ce point est que la plupart des consommateurs utiliseront le programme RAP pour couvrir le 5% de mise de fond exigé. Pour de plus amples renseignements sur le sujet et pour obtenir de l'information sur tout autres programmes de financement hypothécaire de la SCHL, veuillez communiquer avec nous au 1-866-330-2990.
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Il y a eu beaucoup de discussions autour des bureaux de crédit récemment en raison du nombre élevé des identités volés au cours des dernières années. Le plus grand malentendu porte sur le nombre de demandes de renseignements au bureau de crédit qu'une personne est autorisé chaque année. Les consommateurs sont autorisés chaque année à avoir un nombre raisonnable de demandes sans affecter leur pointage de crédit. Un nombre raisonnable est de 7 demandes de renseignements. Le pointage de crédit est extrêmement important. Un rapport de crédit est le principal indicateur de votre capacité à rembourser la dette.
Pour 20 $, Equifax Canada vous donnera accès à votre dossier de crédit personnel. Il est impératif que les personnes examinent ces informations tous les 12 à 18 mois pour s'assurer que l'information est exacte. Nos consultants sont formés pour examiner ces informations avec vous en détail lorsque vous faites une demande pour un prêt hypothécaire.
La plupart des banques ont maintenant adopté un système de pointage de crédit, dénommé FICO et BEACON. La plupart des prêteurs de catégorie ''A'' exigent un score d'au moins 620. Nous trouvons régulièrement des prêts hypothécaires pour les clients qui ont une moins bonne de note et nous pouvons aussi légalement aider ces clients à accroître leur pointage sur une courte période de temps.
Le pointage de crédit est fondé sur de nombreuses variables différentes. Ces variables comprennent:
Le nombre de lignes de crédit que vous utilisez (cartes et marges)
Votre comportement envers les versements et la structure de vos dettes
Carte de crédit et la ligne de crédit - Êtes-vous à la limite de vos cartes?
Solde de la dette en suspens
Les collections? Les petits jugements
Nous ne saurions trop insister sur l'importance de connaître et de comprendre vos antécédents de crédit.
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