Quelles sont vos options hypothécaires?
Il n’y a réellement que deux options hypothécaires :
- Hypothèque conventionnelle : un prêt hypothécaire dont le ratio de financement est de 80 % ou moins rapport prêt valeur) de la valeur de la propriété, par exemple une hypothèque de 160 000 $ pour une maison de 200 000 $.
- Hypothèque à haut ratio : c’est un prêt hypothécaire dont le ratio de financement est supérieur à 80 % (rapport prêt valeur) de la valeur de la propriété, le prêt hypothécaire est donc assujetti à l’assurance prêt (aussi connue sous le nom d’assurance en cas de défaut de paiement) disponible soit par la SCHL soit par Genworth Financial Canada. L’assurance d’un de ces assureurs génère une prime à payer une seule fois et elle est ajoutée au montant du prêt.
Il y a plusieurs options hypothécaires disponibles à l’acheteur. Les voici :
- Hypothèque à taux fixe : signifie que l’intérêt que vous payez et vos versements restent les même pendant toute la durée du terme de votre hypothèque. Il y a des termes de 6 mois, 1, 2 et 3 ans (ouverts, fermés et fermés convertibles) et 4, 5, 7 et 10 ans fermés.
- Hypothèques à taux variables ou ajustables : peuvent avoir le taux d’intérêt et parfois le versement qui changent en fonction des changements du taux préférentiel de la Banque du Canada. Il y a des termes de 3, 4, et 5 ans (ouverts, fermés, fermés convertibles et plafonnés).
- Par tranches : Combinaison de divers termes possibles (6 mois à 10 ans).
- REER autogéré : une hypothèque spéciale — terme optionnel — selon les lignes directrices de la SCHL. Investissez vos propres fonds RÉER dans une partie ou tout votre prêt hypothécaire.
À la fin du terme, vous pouvez soit rembourser votre prêt soit le renouveler.
À quelle fréquence puis-je payer?
En général, plus les versements sont fréquents plus on réduit la durée de l’hypothèque et donc le montant total des intérêts payés.
| Mensuellement | 12 versements par an |
| Deux fois par mois | 24 versements par an (le 1er et le 15 de chaque mois) |
| Hebdomadaire | 52 versements par an |
| Aux deux semaines | 26 versements par an |
Les exemples suivants montrent comment l’augmentation de la fréquence de vos versements peut être payante à long terme :
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| Fréquence de versement | Montant du versement |
Nombre de versements chaque année |
Total des intérêts payés |
Intérêts économisés |
| Mensuel un versement par mois |
1 400,83 $ | 12 | 220 207,26 $ | |
| Deux fois par mois deux versements égaux faits chaque mois |
699,41 $ | 24 | 219 477,51 $ | 729,75 $ |
| Deux semaines versements aux deux semaines |
643,33 $ | 26 | 219 631,27 $ | 575,99 $ |
| Hebdomadaires versements faits chaque semaine |
321,45 $ | 52 | 219 359,36 $ | 847,90 $ |
| Deux semaines, accéléré payez ½ de votre versement mensuel aux deux semaines |
700,42 $ | 26 | 172 529,71 $ | 47 677,55 $ |
| Hebdomadaire accéléré payez ¼ de votre versement mensuel chaque semaine |
350,21 $ | 52 | 171 992,28 $ | 48 214,98 $ |
L’exemple est basé sur une hypothèque de 200,000 $ portant un taux fixe de 7 % avec une période d’amortissement de 25 ans. Pour cette exemple, nous assumons que le taux d’intérêt demeure le même pendant la durée de vie de l’hypothèque. Le taux présenté n’est qu’un exemple et ne peux pas nécessairement s’appliquer à une hypothèque actuelle.
Conseils : J’aimerai revoir avec vous toutes ces options et vous aider à choisir le prêt hypothécaire et les caractéristiques qui correspondent à ce qui est bon pour vous. Appelez-nous aujourd’hui!
