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Écoutez l'article:L'une des expériences les plus frustrante et parfois humiliante pour un propriétaire d'entreprise, un employé à commission ou une personne dont le revenu est difficilement prouvable, est la sensation de mal à l'aise lors de la demande d'une nouvelle hypothèque. Le débat autour de la confirmation de revenu tourne autour de ceci:
Banque: Alors, comment pouvons-nous confirmer votre revenu pour couvrir les paiements de la nouvelle hypothèque?
Client: Eh bien, comme vous le savez, nous avons commancé nos activités il y a trois ans et nous avons deux ans des états financiers et de deux années de relevés bancaires. Vous pouvez constater les recettes, car elles sont déposées à votre institution. Quoi d'autre avez-vous de besoin?
Banque: Nous nous basons fortement sur votre avis de cotisation, le document que l'Agence de Revenu Canada et Revenu Québec envoie après avoir reçcu votre rapport d'impôt.
Client: Nous savons tous les deux que mon avis de cotisation ne représente pas notre bénéfice réel. Nous déclarons $ 24,000.00 par année. Nous avons payé notre prêt hypothécaire résidentiel avec vous pendant cinq ans et le paiement est pratiquement le même. Personne ne déclare vraiement ce qu'il fait en affaire. Comment nous sommes nous qualifié la dernière fois?
Banque: Vous aviez eu une lettre d'emploi.
Client: Mais je gagne plus d'argent maintenant! Il suffit de regarder ces relevés bancaires!
Banque: Désolé, mais nous ne considérons pas les revenus qui ne sont pas entièrement déclarés.
Client: AHHHH!
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Comme vous pouvez le voir dans notre exemple ci-dessus, les règles de prêt hypothécaire qui régissent les institutions financières peuvent être restrictives. En réponse à ce problème croissant, la création de nouveaux produits hypothécaires ont été mis au point, basé presque uniquement sur le pointage de crédit des clients. De plus, notre client obtient le taux d'intérêt le plus faible. Votre pointage de crédit est souvent désignée sous le nom de votre Beacon Score ou FICO. La cote moyenne au Canada est d'environ 660. Ce score prend en considération vos habitudes d'emprunt, ce que vous payez et combien vous empruntez. Est-ce que le solde de votre marge de crédit est toujours au maximum de sa limite? Ceci affecte votre cote de solvabilité. Est-ce que le solde de votre carte de crédit est à proximité de sa limite? Ceci affecte votre cote de solvabilité. Manquer un paiement sur votre prêt automobile? Eh bien, vous comprenez l'impact.
Donc, si vous ne déclarez pas un revenu suffisant pour soutenir vos habitudes d'emprunt, il est impératif de prêter une attention particulièere à votre pointage de crédit.
En fait, deux des plus grands établissements de crédit hypothécaire demandent qu'un client ait un Beacon de 680. Ils accepterons de financer 75% du prix d'achat sans aucune preuve de revenus, c'est ce que nous appelons le «revenu déclaré».
Le «revenu déclaré» est simplement défini comme "la probabilité qu'un individu, dans un métier donné, est rémunéré au montant déclaré des revenus". En d'autres termes, bien qu'il soit raisonnable de supposer qu'un plombier puisse gagner 70000,00 $, une demande indiquant 150000,00 $ serait remise en question. Une hygiéniste dentaire déclarant 160000,00 $ sur sa demande ne sera pas acceptée au programme hypothécaire avec le revenu déclaré sans enquête complète.
Donc, nous savons maintenant qu'avec un crédit en santé et une mise de fond de 25%, la plupart des travailleurs autonomes sont admissibles aux meilleurs taux hypothécaires au pays.
Eh bien, les règles changent, mais le concept de base reste le même. Genworth, a mis au point un programme pour ce type de prêt hypothécaire. Ils exigent trois types de documents.
1. Deux ans de T1 généraux
2. 1 an d'avis de cotisation fédéral et provincial tenant compte que l'impôt sur le revenu soit à jour.
3. Une licence ou la preuve d'inscription d'entreprise
Une fois de plus, un Beacon de 680 est nécessaire pour emprunter 90% du prix d'achat et seulement 650 pour un financement hypothécaire de 85% du prix d'achat. Le taux de primes d'assurance hypothécaire est également légèrement plus élevé. À 90%, la prime d'assurance est de 5%, à 85%, elle est de 3,25% du montant du prêt hypothécaire.
Le monde a évolué quand il s'agit de savoir comment les institutions financières considèrent le revenu qui, dans le passé, était le seul critère pour la souscription d'un prêt hypothécaire. Depuis l'an 2005, votre crédit et habitudes d'emprunt, déterminent dans une grande portion le taux d'intérêt que vous obtiendrez.
Comme toujours, il existe des solutions créatives pour les travailleurs autonomes dont le crédit a été endommagé par de mauvaises habitudes d'emprunt dans le passé. Nous demandons que vous parliez avec un de nos représentants directement si ceci reflète votre situation.
Si vous êtes frustrés, appelez au 1-866-330-2990.
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