Comprendre les types de prêts hypothécaires

Il y a différentes sortes de prêts pour différents besoins. En d'autres termes, le type d'hypothèque que vous obtenez dépend de votre situation personnelle. Un bon conseiller hypothécaire aura une idée de vos besoins à partir de votre rapport de crédit, vos biens et vos expériences de travail. Il peut alors recommander les meilleures options pour vous. Voici un aperçu des types de prêts les plus communs.

Types de prêts hypothécaires:

Hypothèque à taux fixe
Prêts hypothécaires à taux variables (hypothèques à taux d’intérêt ajustable)
Terme fixe de 1 an
Taux hypothécaires variables hybrides
Option flexible de versements hypothécaires
Prêt hypothécaires à intérêts seulement
Variable convertible
Prêts hypothécaires Jumbo
Assumassions hypothécaires
Hypothèque renversée

Hypothèque à taux fixe (retour à la liste)

Description: L'intérêt est fixe pour un montant de temps, par exemple, 5, 10, 15, 20, 30 ou même 35 ans, date à laquelle le capital amorti est payé intégralement.

Avantages: La sécurité. Vous connaissez le montant de vos paiements hypothécaires. Vous pouvez refinancer votre hypothèque s’il y a une baisse significative des taux d’intérêt.

Inconvénients: Si les taux baissent, vous continuerez à payer les mêmes versements, à moins que vous ne refinanciez votre hypothèque.

Attention: Il s'agit ici d'une perspective à long terme, dans la mesure où vous conserverez votre maison pendant 15 ou même 30 ans. Cependant, vous pouvez finir par payer plus cher à court terme que si vous aviez opté pour un prêt à taux variable.

Prêts hypothécaires à taux variables (hypothèques à taux d’intérêt ajustable) (retour à la liste)

Description: Le taux d'intérêt fluctue en fonction du taux préférentiel établi par les banques. Fixer un minimum et maximum de taux est possible avec cette option hypothécaire.

Avantages: Les taux hypothécaires variables sont souvent plus faibles que les taux fixes. Cette alternative hypothécaire est très avantageuse pour ceux qui ne s'attendent pas à rester dans une maison à long terme, ou dans un marché où les maisons se vendent très rapidement, ou encore pour ceux qui s'attendent à refinancer leur hypothèque prochainement.

Inconvénients: Il vous faut d’abord rembourser suffisamment, pour compenser la future possibilité d’augmentation des taux hypothécaires. Vous pouvez vous qualifier pour un montant de prêt moins élevé avec un taux variable (en raison de la possibilité d’augmentation de votre taux, les institutions financières qualifient leurs clients sur le taux fixe affiché de 3 ans, souvent supérieur à 2% au taux variable).

Attention: Vérifiez la fréquence des ajustements d’intérêts d’hypothèque. Souvent, plus le taux de départ est faible, plus il risque de monter. Le contraire est aussi vrai. En général, plus les taux hypothécaires sont élevés, plus il y a de chance que les taux diminuent. Contactez nous pour connaître nos prédictions du marché. Vérifiez si vous seriez en mesure d’effectuer les versements hypothécaires exigés, rendu à la limite supérieure de votre taux variable (votre taux peut augmenter de près de 5 pour cent!). Vous pourriez avoir de gros ennuis si vous ne pouviez vous permettre de payer votre hypothèque au plus haut taux possible. Planifier de vous en sortir en refinançant votre hypothèque est risqué.

Terme fixe de 1 an (retour à la liste)

Description: Le taux hypothécaire est fixe pendant un an, puis devient renouvelable chaque année suivante. Le nouveau taux est déterminé par la moyenne de l'indice de trésorerie et de la marge de crédit (habituellement 4.00-4.25%).

Avantages: Une baisse du taux hypothécaire fixe peut survenir. Lorsque les taux baissent, vous en bénéficiez au plus tard dans 1 an.

Inconvénients: Examinez le taux hypothécaire par rapport à la marge de crédit. Si les taux sont en augmentation, vous pourriez finir par payer plus d'intérêts sur votre hypothèque qu'un taux fixe standard.

Attention: Si vous êtes ‘’gambler’’ et pensez que les taux n'augmenteront pas, ce produit hypothécaire pourrait être fait pour vous. Mais si vous désirez un financement hypothécaire à long terme, les fluctuations des taux d'intérêt peuvent se traduire par des paiements d’hypothèque beaucoup plus élevés au fil du temps.

Taux hypothécaires variables hybrides (retour à la liste)

Description: Grâce à un intermédiaire ou taux variable hybride, le taux est fixe pour une période de temps, puis il est ajusté selon un calendrier préétabli. Le taux hypothécaire est alors basé sur le nombre d'années sur lesquelles le prêt hypothécaire est amorti et l'intervalle d'ajustement d’intérêt (par exemple, 3 / 1 signifie un taux hypothécaire de 3 ans fixe et ajustable une fois par année). Le nouveau taux est déterminé par un indice économique (en général, la trésorerie ou par la trésorerie moyenne de l'indice), plus la marge de crédit (habituellement 4.00-4.25%). Le terme de financement hypothécaire maximum est de 35 ans.

Avantages: Il s’agit d’une baisse du taux hypothécaire fixe. Lorsque les taux d'intérêt augmentent, vous avez le beau jeu puisqu’il est plus facile de vous qualifier au financement hypothécaire.

Inconvénients: Si les taux hypothécaires augmentaient, vous pourriez finir par payer plus d'intérêts que pour une hypothèque à taux fixe, une fois la période initiale terminée.

Attention: Si vous ne prévoyez pas garder votre maison longtemps, cela peut être avantageux pour vous, car vous obtiendrez des taux hypothécaires plus bas dès le départ. N'oubliez pas de vérifier les taux plafonds de sorte que vous saurez exactement à quelle limite vos paiements d’hypothèque pourront être en bout de ligne. La fluctuation des taux d'intérêt pour le financement immobilier peut se traduire par des paiements plus élevés au fil du temps.

Option flexible de versements hypothécaires (retour à la liste)

Description: L'emprunteur choisit un assortiment de moyens de paiement tous les mois. Il y a un "montant plafond" limitant la quantité de paiements que vous pouvez effectuer sur votre financement immobilier.

Avantages: Libère des liquidités quand vous en avez besoin. Excellent pour les acheteurs avec revenus variables (par exemple, les vendeurs qui travaillent à commission, travailleurs autonomes).

Inconvénients: Certaines options ne couvrent pas votre intérêt. Avec la baisse des paiements, le solde de votre compte augmente chaque mois et, éventuellement, vos paiements hypothécaires seront sensiblement plus élevés. Cela pourrait conduire à un amortissement prolongé de votre prêt hypothécaire.

Attention : Finalement, vous serez tenu de rembourser le montant du capital prêté et les paiements augmenteront de façon drastique. Si vous ne pouvez pas faire les versements hypothécaires exigés, vous perdrez de la maison.

Prêt hypothécaires à intérêts seulement (retour à la liste)

Description: Pendant une période de temps, vous ne payez que les intérêts, et ne payez pas de capital sur l’hypothèque.

Avantages: Si vous ne prévoyez pas garder votre maison longtemps, vous pouvez acheter une propriété que, vous ne pourriez pas vous offrir normalement. Si vous êtes dans un marché immobilier très actif, vous bénéficierez de paiements réduits pour l’hypothèque de votre maison et pourrez ainsi gagner sur la valeur future de votre maison. Vous pouvez toujours payer plus de capital, tout en profitant de la faiblesse de vos paiements hypothécaires exigés.

Inconvénients: Le jour viendra où vous devrez rembourser le montant de financement immobilier avancé. Si la valeur de votre maison a baissé ou que votre revenu a diminué, vous pourriez avoir de la difficulté à faire les nouveaux paiements hypothécaires exigés.

Attention: Si vous ne pouvez plus payer les intérêts et le capital en même temps, vous avez de bonnes chances de ne plus pouvoir vous offrir la maison. Vous ne pourrez repousser l'inévitable encore longtemps: le principal (montant dû) devra être payé éventuellement. Si vous ne pouvez plus effectuer les versements hypothécaires, vous risquez de perdre la maison. Si vous envisagez de vendre votre maison et ne pouvez pas trouver d’acheteur, vous serez alors en difficulté.

Variable convertible (retour à la liste)

Description: Il s’agit d’un taux variable qui peut être converti en taux fixe, en tout temps.

Avantages: Gain sur les coûts de refinancement, en supposant que vous ayez l’intention de refinancer votre propriété de toute façon.

Inconvénients: Vous disposez d'un taux plus élevé pour l’intérêt fixe, avec un prêt hypothécaire convertible. Vous ne pouvez pas chercher un meilleur taux hypothécaire ailleurs, puisque vous devrez verser une pénalité à votre institution financière. Autrement dit, une pénalité vous lie à l’institution financière.

Attention: L'enregistrement du coût de l'emprunt et le magasinage de prêts semblent un plus, cependant vous pleurerez peut-être si après le refinancement, les taux sont plus faibles que votre nouvelle hypothèque fixe.

Prêts hypothécaires Jumbo (retour à la liste)

Description: Au-delà des lignes directrices des assureurs-hypothécaires tels que la SCHL et Genworth Canada, les prêteurs hypothécaires ne seront pas sécurisés dans le cas des financements immobiliers Jumbo. En 2009, le montant maximum de prêt conforme aux assureurs-hypothécaires est de: $ 400,000. Il existe des prêteurs hypothécaires spécialisés dans ce genre de financement hypothécaire.

Avantages: Quand le marché est hors de prix, ces prêts peuvent être la solution.

Inconvénients: Augmentation des paiements et taux d'intérêt élevés.

Attention: Si vous pouvez vous permettre un paiement hypothécaire plus élevé, alors choisissez cette option. Mais assurez-vous dès le départ, que vous êtes en mesure de pouvoir payer ce taux d’intérêt élevé.

Assumassions hypothécaires (retour à la liste)

Description: Il s’agit d’un prêt hypothécaire à taux fixe ou variable, dont la responsabilité peut être assumé par l'acheteur de votre maison.

Avantages: Les vendeurs peuvent offrir un prix de vente plus bas, car ils évitent de payer une pénalité hypothécaire.

Inconvénients: Ces financements immobiliers ne sont presque jamais des prêts hypothécaires à taux fixe, de sorte que l'épargne sur le financement immobilier n'est peut-être pas très grande.

Attention: Dans la conjoncture économique actuelle, ces produits sont rares mais encore accessibles

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Hypothèque renversée (retour à la liste)

Description: Il s’agit d’un prêt hypothécaire pour les propriétaires âgés de 60 ans et plus qui désirent obtenir un empruntant sur la valeur de leur maison sans faire de versements et ainsi vivre sans augmenter les dépenses reliées à une hypothèque. La dette ne sera pas remboursée avant que la maison change de mains. L'intérêt est fixé pour un an, basé sur le taux préférentiel, en plus d'une marge et un taux plafond pour prévoir les variations de taux.

Avantages: Permet aux personnes de 60 ans et plus de rester dans leur demeure, sans faire de versements hypothécaires et en bénéficiant d’une meilleure qualité de vie.

Inconvénients: Vous devez entretenir votre maison, payer les taxes foncières et les assurances. Vous ne pouvez pas prendre une deuxième hypothèque ou louer votre maison ou l'utiliser pour loger une entreprise.

Attention: Ces prêts sont complexes, assurez-vous de bien comprendre ce à quoi vous vous engagez. CHIP donne de bonnes explications sur les hypothèques renversées pour les personnes âgées de 60 ans et plus. Choisissez le bon prêteur hypothécaire à l’aide de nos services.

Pour joindre un de nos consultants en financement immobilier accrédités, veuillez composer le 1-866-330-2990.